Vos finances

Dernière mise à jour : le 5-10-2021

À propos de la Suède - Pour s’orienter dans la société suédoise.

Ce texte traite de l’économie du quotidien. Votre situation économique est dépendante de vos revenus et de vos dépenses. Vos revenus, ce sont par exemple votre salaire et les allocations que vous recevez. Vos dépenses, c’est ce que vous avez à payer pour vivre. Comme par exemple pour le loyer, l’alimentation et les vêtements.

Bien connaître sa situation économique est essentiel pour que la vie quotidienne fonctionne. Si vous planifiez vos dépenses, il vous sera plus facile de faire en sorte que vos revenus suffisent à les couvrir. Dans ce texte sont abordées les questions de l’économie des ménages, des factures et de l’Agence nationale de recouvrement forcé (Kronofogden).

  • Le droit à un niveau de vie décent

    Tout le monde a droit à un niveau de vie décent. Cela signifie, par exemple, que vous avez le droit de recevoir ou de gagner suffisamment d’argent pour que vous et votre famille ayez une vie décente.

    Vous devez pouvoir acheter de la nourriture et des vêtements, avoir un logement et avoir les moyens de payer les soins médicaux dont vous et votre famille avez besoin. Si vous tombez malade ou si vous êtes au chômage, la société doit vous aider à vous assurer un niveau de vie décent. Les enfants ont droit à se sentir socialement protégés et bénéficier du niveau de vie nécessaire à leur développement.

L'égalité des sexes dans la vie professionnelle et en matière économique

Il y a différentes façons d'avoir de l'argent. La façon la plus courante de gagner sa vie est de travailler. Un emploi augmente les chances d'arriver à la sécurité financière. En Suède, il y a presque autant de femmes que d'hommes qui travaillent. Au début des années 1970, le gouvernement suédois a mis en œuvre plusieurs réformes qui ont facilité le travail des femmes à l'extérieur du foyer et ont donné aux femmes une plus grande indépendance économique. Les conséquences de ces réformes ont été :

  • qu'il est devenu plus rentable pour les familles composées de deux adultes que tous les deux travaillent au lieu d'un seul, pendant que l'autre reste à la maison avec les enfants.
  • que les parents ont eu le droit de partager le congé parental à la naissance d'un enfant. que la Suède est devenue le premier pays au monde où les hommes ont eu le droit de se mettre en congé de leur travail pour être à la maison avec leurs enfants.
  • qu'un plus grand nombre d'enfants a commencé à aller à l'école maternelle.

Aujourd'hui, tout le monde, quel que soit son sexe, doit avoir les mêmes chances en termes de conditions d'emploi, de salaire et de possibilité de combiner son travail avec la prise en charge de ses enfants. Mais, aujourd'hui encore,l'égalité des sexes n'est pas totale dans la vie professionnelle. Les femmes et les hommes travaillent souvent dans des métiers différents et les métiers où les femmes sont majoritaires proposent souvent des salaires inférieurs à ceux des professions où ce sont en majorité des hommes qui travaillent. Les femmes sont en outre plus nombreuses que les hommes à travailler à temps partiel et les femmes prennent la plus grande partie des congés parentaux. Cela a des conséquences sur les revenus des femmes. Puisqu'elles travaillent moins d'heures, elles sont moins bien payées et leurs pensions de retraite sont inférieures à celles des hommes.

Pour atteindre plus d'égalité entre hommes et femmes, le parlement suédois a adopté une politique d'égalité des sexes. Un des objectifs est que femmes et hommes aient les mêmes possibilités et les mêmes conditions dans la vie professionnelle. Par exemple, les hommes et les femmes doivent pouvoir choisir toutes les professions. Personne ne doit être empêché de faire ses choix par des préjugés au sujet des métiers qui sont faits pour les hommes ou pour les femmes. Tout le monde peut choisir son métier en fonction de sa pertinence, de ses compétences et de ses intérêts.

Les finances du ménage

Les revenus et les dépenses de votre ménage représentent les finances de votre ménage. Pour qu'elles soient bonnes, vous devez, chaque mois, équilibrer l'argent que vous recevez et l'argent que vous dépensez.

Pour que vos finances restent sous contrôle, il peut être intéressant de faire un budget simple. Commencez par enregistrer pendant un mois vos revenus et vos dépenses et utilisez ces informations pour faire un budget pour le mois suivant. Vous aurez ainsi une idée précise de vos coûts fixes et du montant de vos achats.

Le budget d'un ménage est bien sûr différent de celui d'un autre. Chaque année, l'Administration suédoise de la protection des consommateurs calcule ce qu'on peut considérer comme des dépenses raisonnables dans le budget d'un ménage. Vous pouvez utiliser leurs chiffres comme point de départ pour établir votre propre budget. Sur le site Hallå Konsument, vous trouverez également un calcul de budget que vous pouvez utiliser pour estimer le budget de votre ménage.

Donner la priorité aux dépenses les plus importantes s'il n'y a pas assez d'argent. Le loyer et l'électricité sont deux postes importants à payer. Contactez les personnes et les organisations à qui vous devez de l'argent si vous ne pouvez pas payer.

Si vous voulez acheter quelque chose, méfiez-vous des achats à crédit et des emprunts instantanés. Demandez-vous à la place, si vous ne pouvez pas plutôt mettre progressivement de l'argent de côté. Les achats à crédit et les emprunts instantanés impliquent le paiement d'intérêts et de frais qui rendent l'achat beaucoup plus coûteux.

Banques, comptes et cartes

La plupart des gens ont un compte bancaire et une carte bancaire. Avec une carte bancaire, vous pouvez retirer de l'argent liquide de votre compte à un distributeur automatique de billets. Vous pouvez également utiliser la carte pour faire des achats dans un magasin ou sur Internet. Pour avoir un compte bancaire et une carte bancaire, vous devez parler à une banque.

La plupart des gens empruntent de l'argent à une banque s'ils veulent acheter une maison ou une voiture. Pour emprunter de l'argent auprès d'une banque, il faut avoir un revenu stable. Un revenu stable est un revenu dont la banque sait qu'il va arriver tous les mois sur votre compte, comme par exemple un salaire correspondant à un emploi en CDI.

Une main insère une carte bancaire dans un terminal de paiement par carte à la caisse d’un magasin.

Photo: Pixabay

Payer les factures en ligne ou par prélèvement automatique

Pour pouvoir payer les factures et voir combien vous avez sur votre compte bancaire par Internet, vous devez d'abord vous rendre à votre banque. On vous y apportera les informations quant à la manière de procéder.

Le prélèvement automatique signifie que la somme qui doit être payée pour des facture mensuelles, est prélevée automatiquement sur votre compte.

Un moyen facile de faire des achats ou de faire des opérations bancaires sur Internet est d'utiliser un moyen d'identification électronique comme BankID. Ce qu'on appelle en Suède l'e-legitimation est un moyen d'identification électronique. On peut la comparer à une pièce d'identité classique.

C'est par l'intermédiaire de votre banque que vous pouvez avoir accès à une BankID. La procédure peut varier d'une banque à une autre. Vous pouvez vous connecter au site de votre banque pour en savoir plus sur la façon de demander une BankID.

Factures

Une facture est un document qui montre ce qu'un produit ou un service coûte. Sur la facture est indiqué le montant à payer. Par exemple, vous pouvez recevoir une facture de téléphone ou une facture de la crèche ou du centre d'activités périscolaires. Vous pouvez également recevoir des factures pour la télévision, l'électricité et le chauffage.

Vous devez payer vos factures avant qu'elle arrive à échéance. Attention ! le transfert d'argent de votre compte à celui du destinataire peut prendre quelques jours. Les formulations "Betalning oss tillhanda" ou "Förfallodag" suivies d'une date signifient que l'argent doit être arrivé au plus tard à cette date.

Vous pouvez aussi aller à la banque pour payer des factures, mais cela peut coûter cher. De nombreuses banques vous feront payer des frais élevés si vous payer une facture par leur intermédiaire.

Il est souvent plus facile de payer sur Internet. C'est aussi moins cher. Pour pouvoir payer vos factures via Internet, vous devez pour commencer avoir un compte dans une banque. Votre banque peut alors connecter votre compte à son service de paiement en ligne. Si vous avez accès à des services bancaires sur internet, vous pouvez payer vos factures à partir d'un ordinateur.

Sur la facture est indiqué le numéro du compte de virement bancaire (bankgiro) ou du compte de virement postal (plusgiro) sur lequel vous devez transférer l'argent. Vous entrez vous-même ce numéro de compte lorsque vous payez via Internet.

Factures incorrectes ou fausses factures

Parfois, les entreprises font des erreurs en envoyant leurs factures et il peut vous arriver de recevoir une facture qui ne soit pas correcte. Il peut s'agir d'une erreur qui concerne la facture entière ou seulement une partie.

On peut aussi recevoir une fausse facture c'est-à-dire une facture qui vous demande de payer pour un produit ou service que vous n'avez pas commandé.

  • Commencez toujours par contacter l'entreprise pour leur signaler l'erreur.
  • Contestez toujours la facture par écrit, par courrier électronique ou par lettre, et gardez-en une copie.
  • N'utilisez pas le produit ou le service que vous avez reçu sans l'avoir commandé.

 

  • Questions pour la réflexion

    Avez-vous déjà été victime d'une tentative d'escroquerie par une fausse facture ?

    Avez-vous été contacté(e) par un vendeur qui, selon vous, voulait vous escroquer ?

Passif et incidents de paiement

  • Qu'est-ce qu'une dette ?

    Avoir une dette, c'est devoir quelque chose à quelqu'un. Dans la grande majorité des cas, une dette concerne de l'argent, généralement sous forme de factures impayées ou d'emprunts non remboursés.

  • Le service public suédois de recouvrement forcé

    On utilise souvent l'abréviation Kronofogden pour désigner Kronofogdemyndigheten, le service public de recouvrement forcé. Cet organisme public est en charge des dettes qui n'ont pas été payées. Si quelqu'un vous doit de l'argent, il peut vous aider à le récupérer. Kronofogden s'occupe aussi de la restructuration des dettes, pour aider les personnes victimes de surendettement à mettre de l'ordre dans leurs finances.

  • Payer les factures à temps

    Vous devez régler vos factures dans les délais. Si vous laissez passer la date, vous contractez une dette vis-à-vis du vendeur et, dans ce cas, le vendeur a le droit de vous facturer des frais de rappel et des pénalités de retard. Ces frais et ces pénalités sont ajoutés à la facture que vous n'avez pas payée, ce qui augmente donc votre dette. Ne pas payer ses factures dans les délais peut faire rapidement gonfler le montant de vos dettes.

    Si vous avez reçu une facture de rappel, veillez à la payer le plus vite possible afin de ne pas laisser votre dette s'accroître.

    Certaines factures n'arrivent pas sous forme de lettre envoyée par la poste. Si vous savez que vous devez recevoir une facture mais qu'elle n'est pas arrivée, contactez l'entreprise à qui vous devez de l'argent. Demandez-lui de vous envoyer une nouvelle facture pour éviter des frais de rappel inutiles.

    Si vous ne payez pas votre facture après avoir reçu des rappels, la société - ou son représentant - peut vous envoyer une lettre de recouvrement. Cela signifie que vous avez une dernière chance de payer votre facture (ainsi que les frais et intérêts supplémentaires) avant que votre dossier ne soit transmis à l'Agence nationale de recouvrement forcé (Kronofogden).

    Les entreprises utilisent des sociétés de recouvrement de créances pour les aider à récupérer leur argent. Si une société de recouvrement de créances a pris en charge le paiement de la facture qui vous avait été envoyée par une autre entreprise et que vous n'avez pas payée, vous devez la régler à la société de recouvrement de créances. Une société de recouvrement de créances ajoute au montant initial de la facture des frais que vous devez également payer.

    Si vous avez reçu une injonction de paiement de la part d'une société de recouvrement de créances, vous devez au plus vite payer à la fois le montant initial de la facture et les frais de recouvrement de créances, faute de quoi votre dette pourra être transmise à Kronofogden (l'Agence nationale de recouvrement forcé). Votre défaut de paiement risque d'être enregistré comme incident de paiement et d'avoir à régler des coûts encore plus élevés, puisque Kronofogden peut vous faire payer des frais administratifs supplémentaires. Ce sont différentes sociétés d'informations financières qui enregistrent les incidents de paiement, ce n'est pas Kronofogden.

  • Lettre de l'Agence nationale de recouvrement forcé

    Si vous avez reçu une lettre de l'Agence nationale de recouvrement forcé (Kronofogden) qui contient une injonction de paiement et si vous payez immédiatement, cela ne sera pas enregistré comme incident de paiement.

    Si vous estimez que la demande de Kronofogden n'est pas fondée, vous pouvez la contester. Cela signifie que vous contactez Kronofogden pour expliquer votre point de vue.

  • Qu'est-ce qu'un incident de paiement ?

    Un incident de paiement est un enregistrement par une société d'évaluation de crédit du fait que vous n'avez pas respecté vos engagements de paiement. Les sociétés d'évaluation de crédit collectent des informations notamment auprès de différentes sources et notamment de Kronofogden. Si vous vous retrouvez au registre des incidents de paiement, il peut vous être difficile de louer un logement, d'acheter à crédit ou d'obtenir un prêt bancaire. Il est donc dangereux de ne pas payer ses dettes. Un incident de paiement reste enregistré pendant au moins trois ans.

  • Que dois-je faire si je ne peux pas payer ?

    Certaines situations peuvent vous empêcher de payer vos factures à temps. Il peut s'agir de maladie, d'un accident ou d'autres raisons qui font que vous ne gagnez pas ou plus assez pour payer vos dettes. Vous devez alors au plus vite contacter le ou les fournisseurs avec qui vous avez un contrat ou une dette pour leur expliquer votre situation et tenter de convenir avec eux d'un plan de remboursement.

Exemple : Reza est inscrit dans le registre des incidents de paiement

Reza recherche un nouvel appartement. Il trouve un appartement qui lui plaît et présente une demande. Mais la réponse du propriétaire est une déception. Il ne peut pas avoir l'appartement. La raison en est qu'il y a un incident de paiement enregistré à son nom.

Il y a quelque temps, Reza n'avait pas beaucoup d'argent. Il n'avait pas les moyens de payer ses factures. Cela s'est terminé par l'enregistrement d'un incident de paiement. C'est pour cela que le bailleur ne pouvait pas lui louer l'appartement.

Vous pouvez demander des conseils gratuits sur les contrats les abonnements, les factures et les dettes

  • Entretien avec Davor Vuleta, Kronofogden

    Je suis arrivé en Suède en tant que réfugié quand j'avais 14 ans. Nous avons dû passer trois ans dans un centre de réfugiés avant que ma famille n'obtienne un permis de séjour. Après le lycée et l'université, j'ai commencé à travailler comme inspecteur à Kronofogden en 2007. Depuis 2013, je fais des recherches sur la sécurité économique des immigrés en Suède. Je prépare un doctorat, c'est-à-dire que j'étudie pour obtenir un diplôme de chercheur dans cette matière à l'Université de Lund.

    J'ai du mal à payer mes factures. Que dois-je faire pour ne pas me retrouver sur les listes de Kronofogden?

    Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour ne pas vous retrouver sur les listes de Kronofogden. La chose la plus importante est que vous soyez actif/ve et que vous essayiez de trouver une issue à la situation. Il est important d'agir directement et de prioriser ce que vous devez absolument payer, comme le loyer, l'électricité, la nourriture ou le téléphone portable.

    Contactez la personne ou la société à qui vous devez de l'argent et parlez franchement. Peut-être pouvez-vous vous mettre d'accord sur un fractionnement du paiement ou sur une autre solution. Gardez à l'esprit que vous devez également être en mesure de payer vos autres dépenses.

    Un autre conseil important est d'ouvrir toutes les lettres que vous recevez. Si vous habitez chez des amis alors que votre courrier arrive à une autre adresse, il est important de venir souvent relever votre courrier. Si vous avez accès aux services bancaires en ligne, vous pouvez choisir l'option facture électronique ou prélèvement automatique pour la plupart de vos factures. Cela vous permet de toujours avoir accès à vos factures. Si vous choisissez le prélèvement automatique, le montant de la facture est automatiquement prélevé sur votre compte à chaque échéance. Il faut donc vous assurer qu'il y ait toujours assez d'argent sur votre compte pour que le montant de la facture puisse être prélevé.

    Est-ce que Kronofogden peut recourir à la force physique pour recouvrer des dettes ?

    Non. Kronofogden n'est pas autorisée à recourir à la force de quelque manière que ce soit pour recouvrer des créances.

    Ce que nous faisons, c'est voir si la personne qui a des dettes possède quelque chose de valeur que nous pouvons saisir pour régler les dettes. Peut-être y a-t-il de l'argent sur un compte bancaire ou peut-être est-il possible de saisir une partie du salaire pour payer les dettes. Nous pouvons également vendre des voitures, des biens immobiliers et d'autres objets de valeur qui peuvent payer les dettes, comme des montres ou des tableaux.

    Est-ce que j'irai en prison si je ne paie pas mes factures ?

    Non. En Suède, ce n'est pas un crime d'avoir des dettes.

    Si vous ne payez pas vos factures, cela peut finir par être noté comme incidents de paiement sur les registres de Kronofogden. Nous ouvrons une enquête pour savoir si vous avez un revenu ou si vous possédez quelque chose que nous pouvons vendre. Nous nous assurons toujours que vous pouvez garder suffisamment d'argent pour pouvoir payer le loyer, la nourriture et, par exemple, vous rendre au travail et en revenir. Il est donc important que vous répondiez à nos lettres ou que vous nous appeliez afin que nous ayons les bonnes informations concernant, par exemple, le montant de votre loyer.

    Je ne comprends pas ce que veut dire les mots "intérêts" et "taux d'intérêt". Pourquoi dois-je payer des intérêts ? Pourquoi le taux d'intérêt est-il si élevé ?

    Nous recevons de nombreuses questions sur les notions d'intérêts et de taux d'intérêt de la part de personnes nouvellement arrivées en Suède et de personnes qui y sont nées. Souvent, il s'agit d'une facture qui n'a pas pu être payée à temps et la question est alors de savoir si le créancier peut réclamer des intérêts. Si vous avez conclu un accord avec une entreprise, par exemple en achetant une paire de chaussures sur Internet, vous avez en même temps accepté de payer des intérêts si vous ne payez pas à temps. Parfois, il peut y avoir des informations à ce sujet quelque part, dans un endroit difficile à trouver, en très petits caractères, au bas de la facture. Il est donc important que vous lisiez toujours très attentivement ce que vous approuvez en réalité lorsque vous effectuez un achat, par exemple sur Internet.

    Puis-je obtenir la nationalité suédoise si j'ai des dettes chez Kronofogden ou des incidents de paiement enregistrés chez des sociétés d'informations financières ?

    Si vous avez des dettes, cela peut affecter vos chances d'obtenir la nationalité suédoise. C'est l'Office national suédois des migrations qui décide qui peut devenir citoyen suédois. Si l'Office national suédois des migrations veut savoir que vous n'avez pas de dettes ou quand vous avez réglé vos éventuelles dettes à Kronofogden, nous pouvons vous aider en vous délivrant un extrait de nos registres.

    Si vous voulez savoir si un incident de paiement a été enregistré à votre nom, contactez une société d'informations financières. Ce sont les sociétés d'informations financières qui enregistrent les incidents de paiement, ce n'est pas Kronofogden.